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| “老房贷”7折优惠取消？不大可能！ |
| 发布时间：2011-9-23 |
最近，一则“老客户7折房贷明年或被取消”的消息在网上被疯转。该消息称，“已从多家银行得到统一口径，明年取消老客户房贷7折优惠的可能性很大。”
就此向省城多家商业银行的个贷部进行求证。业内人士一致称，存量房贷优惠，要取消很难。
7折房贷利率银行无利可图
2008年年底，房地产市场正值火爆之时。为了争取客户资源，各大银行开始竞相“降价”，将一开始的基准利率打8.5折的优惠继续加码，逐渐下调为后来的7折优惠，有的银行甚至连首付成数都下调到两成。这一低利率，几乎一直持续到去年年末。
而在这段优惠的日子里，银行却几乎无利可图。有业内人士按照现在的利率算了一笔账：目前，5年期以上的贷款利率为7.05%，若打7折，则为4.935%，而5年期的存款利率如今也已经达到5.50%。这也意味着，贷款人若将贷到的钱存于银行，银行要倒贴0.565个百分点的利息给借款人。如果加上银行为了维护这笔贷款投入的人力，以及所承受的信贷风险等成本，银行几乎是“亏本”的。
“事实上，当时各家银行都已经是‘骑虎难下’，只要有一家银行出现‘低价’，其他银行都没办法维持高利率。否则，客户就可能流失。”一位股份制银行人士说，当时利润虽少，但却是长效贷款，风险也相对较小。
今年以来，随着限购政策的实施以及银行流动性的趋紧，不少商业银行已陆续主动上调房贷利率。采访后了解到，目前，省内不少商业银行的首套房贷利率多执行基准利率上浮5%-10%。尽管如此，短期内不少银行却更愿意在经营类和消费类贷款上下工夫，而这类贷款利率一般都可以上浮30%-40%。
“取消优惠”并不可行
“要取消7折优惠，没有那么简单。”光大银行太原市分行个贷部一位负责人说。
由于各行房贷政策均由总行制定并统一执行，在采访时，各大商业银行的个贷部负责人均表示，对存量房贷7折优惠取消一事并不知情，他们目前也未收到任何要求调整的通知。
事实上，在放贷时各家银行所出具的合同中，对于如何规定“7折优惠”，各家银行内容不一。部分银行在合同中明确标注，客户享受房贷7折优惠，只是基准利率随利率变而变。
“这样的合同，具有法律效应，不容许任意变更，如果银行擅自改变优惠利率的幅度或取消优惠利率，是一种违约行为。因此，除非有政策规定，否则取消优惠基本不可能。”该光大银行人士说。
不过，也有部分银行在合同中标明“执行基准利率，但目前享受7折优惠。”这样的合同文本，银行若取消优惠并不违反法律规定。虽然不少银行的房贷合同中，对享受优惠条款的言辞多含糊其辞。不过，招行太原分行一位负责人告诉记者，“7折优惠的执行时间仅有两年左右，看起来虽然并不算长，但当时，购房者出现了爆发性增长，享受优惠的客户群体较大。因此，要取消这种优惠并不可行。”
提前还款只能引导不能强制
针对“取消优惠”这一消息，也有业内人士分析，这可能是部分银行网点有意“放出口风”，以达到提前收回存量贷款的目的。
对银行来说，能够提前还款的客户资质均相对较高，而一直拖延还款期限的客户，几乎无利可图。不过，由于这一客户群数量过大，若客户并不主动，银行也只能表示无奈。“目前，由于信贷收紧，各家银行额度都很紧张，所以问题的关键是，银行如何去引导老客户提前还款。一般来说，银行只能引导而无法强制。”一位国有银行个贷部人士说。
了解到，目前，尤其是一些中小型股份制银行为了回收资金，均会主动发短信，告知客户提前还款无需预约，可以随到随还。
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